Altersvorsorgedepot, Standarddepot oder Garantieprodukt? Die Varianten im Vergleich
Mit der Reform der geförderten privaten Altersvorsorge sind mehrere Produktvarianten vorgesehen. Neben dem Altersvorsorgedepot ohne klassische Beitragsgarantie sollen ein Standarddepot sowie Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie möglich sein. Welche Variante sinnvoll sein kann, hängt unter anderem von Risikobereitschaft, Kosten, Anlagehorizont und persönlicher Situation ab.
Stand: Mai 2026— Details
Die folgenden Informationen beziehen sich auf den aktuellen Stand der Reformdiskussion bzw. den bekannten Gesetzgebungsstand. Einzelne Regelungen können sich ändern. Die Inhalte dienen nur der Orientierung und ersetzen keine individuelle Beratung.
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Welche Varianten der geförderten Altersvorsorge sind vorgesehen?
Vorgesehen sind vier eigenständige Varianten: das Altersvorsorgedepot, das Standarddepot sowie Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Keine Variante ist pauschal besser.
Ohne Beitragsgarantie
Altersvorsorgedepot
Kapitalmarktnahe Depotlösung mit größerer Auswahl an zugelassenen Fonds oder Anlageinstrumenten. Wertschwankungen sind möglich.
Standardisiert, ohne Garantie
Standarddepot
Standardisierte Depotvariante mit begrenzter Fondsauswahl, klaren Vorgaben und begrenzten Kosten. Ein niedrigschwelliger Online-Abschluss ist vorgesehen.
80 % Beitragsgarantie
Garantieprodukt 80 %
Eigene Produktvariante: 80 Prozent der eingezahlten Beiträge sollen garantiert werden, der übrige Teil kann chancenorientierter angelegt werden.
Volle Beitragsgarantie
Garantieprodukt 100 %
Eigene Produktvariante: Die eingezahlten Beiträge sollen vollständig garantiert werden. Die Kapitalanlage ist dadurch stärker sicherheitsorientiert.
Die vier Varianten im direkten Vergleich
Nur Kriterien, die nach aktuellem Reformstand beschrieben sind. Konkrete Bedingungen hängen vom finalen Gesetz und vom Anbieter ab.
Altersvorsorgedepot
- Beitragsgarantie
- Keine
- Anlagefreiheit
- Größere Auswahl zugelassener Fonds oder Anlageinstrumente
- Standardisierung
- Gering, je nach Anbieter
- Kosten
- Je nach Anbieter prüfen
- Kapitalmarktrisiko
- Wertschwankungen möglich
Standarddepot
- Beitragsgarantie
- Keine
- Anlagefreiheit
- Begrenzte Fondsauswahl
- Standardisierung
- Hoch, klare Vorgaben
- Kosten
- Begrenzt vorgesehen
- Kapitalmarktrisiko
- Wertschwankungen möglich
Garantieprodukt 80 %
- Beitragsgarantie
- 80 % der Beiträge
- Anlagefreiheit
- Teilweise sicherheitsorientiert
- Standardisierung
- Je nach Anbieter
- Kosten
- Kosten und Garantiebedingungen prüfen
- Kapitalmarktrisiko
- Durch Teilgarantie begrenzt
Garantieprodukt 100 %
- Beitragsgarantie
- 100 % der Beiträge
- Anlagefreiheit
- Stärker sicherheitsorientiert
- Standardisierung
- Je nach Anbieter
- Kosten
- Kosten und Garantiebedingungen prüfen
- Kapitalmarktrisiko
- Durch volle Garantie am stärksten begrenzt
Was ist der Unterschied zwischen Altersvorsorgedepot und Standarddepot?
Das Standarddepot ist kein anderer Name für das Altersvorsorgedepot, sondern eine eigene, standardisierte Depotvariante mit festeren Vorgaben. Vorgesehen sind eine begrenzte Fondsauswahl, klare Vorgaben und begrenzte Kosten sowie ein niedrigschwelliger Online-Abschluss.
Das Altersvorsorgedepot bietet dagegen eine größere Auswahl an zugelassenen Fonds oder Anlageinstrumenten und damit mehr Gestaltungsspielraum. Der Abschluss kann je nach Anbieter digital oder beratungsbasiert erfolgen. Beide Depotvarianten haben keine Beitragsgarantie.
Was unterscheidet 80 und 100 Prozent Garantie?
Der Unterschied liegt in der Höhe der garantierten Beiträge: Beim Garantieprodukt mit 80 Prozent sollen 80 Prozent der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn garantiert sein, der übrige Teil kann chancenorientierter angelegt werden. Beim Garantieprodukt mit 100 Prozent sollen die eingezahlten Beiträge vollständig garantiert sein; die Kapitalanlage ist dadurch stärker sicherheitsorientiert.
Bei beiden Varianten sollten Kosten und konkrete Garantiebedingungen des jeweiligen Anbieters geprüft werden.
Welche Variante kann zu mir passen?
Das hängt von der individuellen Risikobereitschaft, den Kosten, dem Anlagehorizont, den Vertragsbedingungen und der persönlichen Situation ab. Besonders relevant sind die Frage, ob eine Beitragsgarantie gewünscht ist, wie viel Wertschwankung tragbar ist und ob eine einfache Standardlösung oder mehr Auswahl bevorzugt wird.
Diese Einordnung ist keine Empfehlung und ersetzt keine individuelle Beratung.
Was bedeutet das für bestehende Riester Verträge?
Bestehende Riester Verträge sind ein eigenes Thema. Bestandsschutz und mögliche Wechseloptionen können relevant sein, ein pauschaler Wechsel ist aber nicht sinnvoll. Mehr dazu unter Altersvorsorgedepot 2027: Was sich ändert und Riester behalten oder wechseln.
Nächster sinnvoller Schritt
Prüfe mit unseren Rechnern, welche Förderung und welche Fragen für deine Situation wichtig sind. Alle Werkzeuge findest du unter Rechner und Tools.
Quellen & Transparenz
Quellen
Hinweis zu dieser Seite
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung zum geplanten Altersvorsorgedepot. Sie ersetzen keine individuelle Anlage-, Steuer-, Rechts- oder Versicherungsberatung. Welche Regelungen final gelten und welche Produkte verfügbar sind, hängt vom finalen Gesetz, dem jeweiligen Anbieter, den Kosten und der persönlichen Vorsorgesituation ab.